Подписка на обновления
Популярно
Аннуитетный платеж по кредиту

Особенности аннуитетного платежа по кредиту в 2020 году


Кредит — это один из способов сразу получить какой-либо товар без необходимости накопления средств, но выплачивать его нужно на протяжении определенного времени.

На кредитные средства начисляется процент для обеспечения получения дохода банком, который увеличивает сумму выплат.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 938-81-90 (Москва)

+7 (812) 467-32-77 (Санкт-Петербург)

8 (800) 301-79-36 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Погашать кредит можно разными методами, срок от этого не меняется, зато ежемесячные суммы выплат отличаются.

Выбрать конкретный метод предстоит самому кредитуемому, он должен разобраться в особенностях каждого метода.

Обычно такую информацию предоставляет кредитный специалист, который рассказывает о всех особенностях и последствиях выбора метода, а также о том, что это такое.

Какие есть виды погашения платежа

Взятый в кредитном учреждении займ можно возвращать по дифференцированной схеме платежей и аннуитетной.

Дифференцированный платеж состоит из обязательной части уплаты, которая представляет собой тело кредита, а также процентов, начисляемых на оставшийся объем кредитных средств.

Средства таким образом погашаются при долгосрочном кредите, это ипотека и займы на крупные суммы, и намного больше придется заплатить в самом начале, а со временем выплаты будут уменьшаться, пока займ не будет выплачен.

Аннуитетный платеж по кредиту представляет собой определенную сумму, которую необходимо выплачивать на протяжении всего срока кредитования, и изменяться она не может.

Сумма долга, которая осталась, ничего не значит, поскольку средства просчитываются заранее и прописываются в договоре.

Этот график сначала требует уплаты процентов, а потом выплачивается тело займа, то есть сами средства, взятые в банке.

Это важно знать, если нужно погасить кредит досрочным платежом или запросить рефинансирование из прочего кредитного учреждения.

При аннуитетном платеже удобство погашения в первую очередь наблюдается для заемщика, поскольку он может планировать бюджет, основываясь на конкретной твердой сумме, которую ему необходимо выплачивать ежемесячно.

Банк же получает выгоду быстрее, поскольку проценты выплачиваются сразу, а основная сумма погашается впоследствии.

Дифференцированный же платеж требует мобилизации ресурсов от заемщика, так как в нем ощутимыми являются именно первые платежи.

Но плюсом данного метода будет постепенное снижение сумм уплаты, и в конце периода выплаты человек должен платить наименьшие суммы.

В чем разница с дифференцированным

Чтобы выяснить особенности аннуитетного платежа по кредиту и его отличия от дифференцированного, необходимо провести сравнение этих двух методов оплаты.

Некоторые заемщики даже не знают, что есть две схемы погашения взятого кредита, и при вопросе консультанта о желаемом варианте, попросту теряются.

Дифференцированные платежи не сильно распространены в банках, поскольку они требуют хорошей оценки платежеспособности заемщика, в особенности за первый год выплаты займа.

По закону ежемесячные выплаты по кредиту не могут превышать половины месячного дохода людей, поэтому, если в начале погашения процент дохода станет выше, чем половина заработка, банк будет вынужден снизить максимально возможную сумму займа.

Кредитор может потерять клиента или выдать кредит неплатежеспособному лицу, а в некоторых ситуациях люди попросту не могут выплачивать займ далее.

Предоставить оба метода могут только мощные банки с большим капиталом и государственными дотациями, например это делают в Сбербанке, Глобэксе, ВТБ 25, Газпромбанке и прочих.

  Аннуитетный Дифференцированный
Длительность кредита Кратковременный Долгосрочный
Размер выплат Одинаковый на весь период Наибольший в начале, уменьшается с выплатой займа
Выплата процентов Начинается со старта уплаты кредита Растягивается на весь срок кредитования вместе с телом займа. Уменьшается к концу выплат
Распределение тела кредита В сумме выплат увеличивается к концу выплаты займа В ежемесячных суммах погашения одинаковый размер тела, отличаются только проценты

Конкретный вариант погашения должен быть обязательно прописан в договоре кредитования, составляемом специалистом банка.

При аннуитетных платежах прописывается одинаковая сумма на определенное количество месяцев, вместе с процентами, которые также рассчитываются заранее.

Если этой информации нет в договоре, клиент должен потребовать ее внесения как базовой и необходимой в обязательном порядке.

Что выгоднее заемщику аннуитетный или дифференцированный платеж

Фото: что выгоднее заемщику аннуитетный или дифференцированный платеж

Как он рассчитывается по формуле

Базовой формулой для расчета аннуитетного платежа будет K*S, в которой S — это размер кредита, а К — коэффициент аннуитета.

Второй показатель можно рассчитать, взяв месячный процент по кредиту и количество периодов, то есть месяцев, в течение которых займ должен быть выплачен.

Если ставка составляет 12% годовых, ее следует разделить на 12 месяцев года, и в итоге процент за месяц составит 1%.

Выплата по кредиту будет осуществляться на протяжении 120 месяцев, поэтому один процент умножается на это число, что в итоге дает 120%.

Если сумма кредита составляет 1 500 000 рублей, то ежемесячно на протяжении 10 лет человек должен будет выплачивать 15 000 рублей.

Погашения за другие периоды, к примеру квартал или год, не применяются, поскольку удобнее как для банка, так и для клиента, выплачивать задолженность по займу ежемесячно.

Дифференцированный платеж имеет более сложную формулу, но при этом иногда будет более предпочтителен для самого заемщика.

Ведь в начале, когда материальное положение позволяет платить без проблем, уплачивается наибольшая сумма, и к концу кредита она уменьшается.

Дифференцированный платеж применяется по большей части для долгосрочных кредитов, в то время как аннуитетный используется при краткосрочных займах и для потребительского кредитования.

Изменить выбранную схему будет нельзя, но при досрочном погашении условия отличаются.

Аннуитетный платеж при досрочной уплате определенной суммы уменьшает сроки кредита в целом, поскольку некоторый размер уже выплачен.

Дифференцированная схема не позволяет сокращать срок выплаты займа, а при досрочном погашении уменьшаются ежемесячные суммы, положенные до конца кредита.

Чаще всего банк позволяет выбрать между сокращением срока кредитования и уменьшением ежемесячных сумм.

Если было выбрано сокращение срока, это поможет меньше переплатить по займу, если же хочется вносить меньше средств до конца кредитования, то лучше выбрать уменьшение суммы.

Пример расчета аннуитетного платежа

Фото: пример расчета аннуитетного платежа

Часто досрочное частичное погашение разовое и уменьшение срока кредитования поможет сэкономить на выплате процентов банку.

Если материальное положение позволяет, то досрочные погашения можно делать регулярно и в любом размере, поэтому в этой ситуации особой разницы между особенностями не будет.

Видео: что выбрать

Пример расчета

Чтобы посчитать платежи, возьмем кредит на сумму 30 тысяч рублей, под 18% годовых, рассчитанный на три года.

Аннуитетный коэффициент будет равен 0,03615, и при его умножении на 30 тысяч рублей получится ежемесячный платеж в 1085 рублей.

Конкретные расчеты проводит сам банк при оформлении договора, но сам человек может воспользоваться формулой, которая дана выше.

Самым простым способом будет использование онлайн-калькулятора кредита, куда нужно ввести сумму, уровень годовых процентов и срок, на который рассчитан займ, после этого будет выдан результат, на который следует ориентироваться.

Калькуляторы обычно могут учитывать и дополнительные расходы, хотя для примерного расчета ежемесячного расхода из бюджета подойдет и такой вариант.

Есть и менее сложный метод самостоятельного расчета, следует взять сумму кредита, умножить ее на годовой процент, а результат — на количество предполагаемых лет выплаты займа.

Так можно получить проценты за весь период кредита, которые затем плюсуются ко всей сумме займа. Полученный результат делится на количество месяцев выплат.

Сумма опять же является примерной, так как специалисты банка учитывают и остальные нюансы, которые для получателя займа не имеют значения.

Окончательная сумма будет известна только от специалиста, а если у заемщика возникли вопросы к формированию суммы, ему следует уточнить у сотрудника банка, как именно проводились расчеты.

Если специалист ответственный, он объяснит, почему в итоге получается именно эта величина, сопроводив наглядной демонстрацией расчетов.

Кредит можно выплачивать несколькими способами, это аннуитетный и дифференцированный методы.

При аннуитете выплаты производятся равными частями на протяжении всего периода кредитования, а сначала выплачиваются проценты по нему, и только затем погашается тело кредита, что более предпочтительно для банка.

Дифференцированная схема более сложная, и предусматривает наибольшие выплаты в начале периода кредита, которые снижаются с течением времени и к концу займа ежемесячные платежи являются наименьшими.

Если кредитуемый захочет сменить схему выплаты посреди кредита, сделать этого будет нельзя, так как расчеты уже произведены, а все данные указаны в договоре, который является официальным документом.

При возможности полного или частичного досрочного погашения займа можно выбрать как уменьшение сроков выплаты кредита, так и ежемесячных сумм, этот выбор лежит полностью на клиенте.

Выбрать схему в большинстве случаев тоже может именно он, хотя небольшие банки предлагают только аннуитетные платежи, в то время как крупные учреждения позволяют выбрать оба варианта.

Узнать о том, чем отличаются эти способы платежей, необходимо до заключения договора, ведь у них есть как плюсы, так и минусы.

Не помешает консультация с экспертом в сфере финансов, который оценит индивидуальную ситуацию, и посоветует, что будет предпочтительнее в данном случае.




Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

© 2021 RealtyAudit.ru